《中華人民共和國民法典》學(xué)習(xí)專欄

　　●關(guān)鍵詞

　　非法高利貸 民間借貸利率

　　●概述

　　由于高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無力等特點(diǎn)，一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。近年來，不法之徒引誘部分消費(fèi)觀念不正確的大學(xué)生高利借貸，使得“校園貸”成為校園中的頑疾。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，沖擊正常的金融、社會(huì)秩序。針對(duì)各界反映強(qiáng)烈的高利貸問題，民法典明確規(guī)定禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家的有關(guān)規(guī)定。

　　●案例

　　王某向李某借款10萬元，出具借條約定月利息為2.5%。當(dāng)日，李某將該筆款額支付給王某，后王某每月給付李某利息4000元，共支付4萬元。后李某訴至法院要求王某償還借款本金及尚欠的利息。法院經(jīng)審查認(rèn)為，當(dāng)事人約定的2.5%月息，即年利率為30%，超過了司法保護(hù)范疇，故對(duì)李某要求按照月息2.5%支付利息的請(qǐng)求不予支持。

　　●法條

　　禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。

　　借款合同對(duì)支付利息沒有約定的，視為沒有利息。

　　借款合同對(duì)支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。(第六百八十條)

　　●專家說法

　　李丹（浙江瀛高律師事務(wù)所律師）

　　有效打擊高利貸，需要刑民結(jié)合

　　近年來，“校園貸”、“套路貸”、黑網(wǎng)貸、地下錢莊等打著小額貸款的幌子，通過“砍頭息”、利滾利等方式翻倍催討債務(wù)，使小錢最終變成永遠(yuǎn)還不完的巨額債務(wù)。更甚者，地下錢莊、“影子銀行”以金融創(chuàng)新為名，實(shí)際規(guī)避金融監(jiān)管或進(jìn)行制度套利。與網(wǎng)絡(luò)借貸、資管計(jì)劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌、私密基金等金融現(xiàn)象交織在一起的民間借貸，涉眾廣泛，環(huán)節(jié)復(fù)雜，增加了民間借貸糾紛治理的難度。必須從法律層面規(guī)范民間借貸活動(dòng)，確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　民法典第六百八十條意味著民法典以法律形式對(duì)民間借貸中亂象叢生的高利貸明確說“不”。借款利率的司法保護(hù)上限也相應(yīng)做了調(diào)整。

　　自2020年8月20日起施行的《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》（以下簡稱《新規(guī)》），對(duì)民間借貸利率司法保護(hù)上限作出調(diào)整——以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

　　司法實(shí)踐中，在《新規(guī)》出來之前的出借及借款規(guī)矩是年利率24%和36%的兩線，各地法院沒有統(tǒng)一司法裁判標(biāo)準(zhǔn)。

　　從《新規(guī)》的文義解讀來看，出借人受領(lǐng)并占有超過4倍LPR部分的利息構(gòu)成不當(dāng)?shù)美杩钊酥鲝堃蠓颠€此前支付的超過4倍LPR部分的利息，出借人應(yīng)當(dāng)予以返還。

　　此外，《新規(guī)》同時(shí)對(duì)職業(yè)放貸行為作出了限定。在認(rèn)定借貸合同無效的五種情形中，“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。

　　受高額利潤驅(qū)使，高利貸也是刑事犯罪的重要誘因，非法吸收公眾存款、集資詐騙、涉惡涉黑犯罪案件中不乏高利貸的影子。有效打擊非法高利貸行為，需要刑民結(jié)合，刑事手段的運(yùn)用充分體現(xiàn)法律層面治理的決心。